国产亚洲日韩在线播放更多,精品无码成人网站久久久久久,久久亚洲精品中文字幕无码

“農業保險+互聯網”是以計算機互聯網為媒介,實現農業保險信息咨詢、計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等農業保險經營全過程網絡化的新興模式。目前，在我國大力推進農業現代化、積極培育新型農業經營主體、農業保險高速發展的背景下，“農業保險+互聯網”有利于實現農業保險轉型升級，提高農業保險的經營效率，從而更好地為農業現代化提供風險保障。

“農業保險+互聯網”的發展環境

(一)國家高度重視農業保險發展

近年來，農業保險高速發展，在農業生產中發揮了重要的經濟補償作用。“十二五”期間，我國農業保險累計向10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農戶支付賠款914億元。2015年，農業保險提供風險保障1.96萬億元，同比增長20.42%，約占農業GDP的32.27%;賠款支出260.08億元，約占農作物直接經濟損失的9.64%。因此，國家對農業保險發展高度重視，2004年至2016年的13個中央一號文件無一遺漏地對發展農業保險問題提出了政策指導意見。例如，2016年中央一號文件提出，把農業保險作為支持農業的重要手段，擴大農業保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平;積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種等等。為了支持農業保險發展，從2007年開始，中央財政開始對農業保險進行保費補貼。2015年，農業保險實現保費收入374.72億元，各級政府提供的保費補貼額為287.84億元，占76.82%。

(二)互聯網保險市場發展勢頭強勁

據統計，2015年互聯網保險保費收入2223億元，比2011年增長近69倍，互聯網保險保費在總保費中的占比從2011年的 0.2%上升到 2015年的 9.2%，成為拉動保險業保費增長的重要因素之一。借助互聯網保險高速發展的機遇，保險公司或第三方保險網以互聯網和電子商務技術對農業保險的經營管理進行技術支撐，充分發揮互聯網在資源配置方面的優勢，將形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的農業發展新形態。

(三)傳統農業保險面臨難以解決的經營難題

目前，我國農業保險經營層面最大的難題在于，農戶超小規模經營，居住分散，保險公司展業、定損和理賠難度大，僅承保階段為了少額保費就需要在公司與客戶之間輾轉數次，單位保費的人力物力成本極高。例如，某專業農業保險公司數十人來到一個村子辛辛苦苦展示一天，總共收到了30多塊錢的保費。傳統農業保險如果不借助新產品、新技術或新制度，或許將難以為繼。利用互聯網和電子商務技術，優化農業保險經營中的某些環節，降低農業保險經營難度和成本，或許能為農業保險進一步發展提供機遇。

“農業保險+互聯網”的發展優勢

(一)能夠充分滿足客戶需求

在“農業保險+互聯網”模式下，保險產品的透明度相對傳統模式提高了很多。想投保的農民足不出戶，通過互聯網即可對各家公司的農業保險產品進行保險費率和保障范圍的比較，找出最符合自身需要的農業保險產品。因此，保險公司就必須注重農戶的保險需求，一方面對農戶進行保險需求調研，一方面根據互聯網記錄的保險大數據進行數據挖掘與綜合分析，尋找并研發出符合農戶需求的農業保險產品。

(二)能夠提高農險經營效率

對于農業保險傳統運營模式下面臨的高難度、高成本、低效率問題，“農業保險+互聯網”模式或許能夠有效解決。農戶通過互聯網實現足不出戶查詢和投保，保險公司的展業活動不受時空限制進行，查勘和理賠工作也可借助互聯網減少很多冗余環節，這使保險公司和投保農戶都能降低交易難度，節約交易時間，提高交易效率。

(三)能夠實現農業保險輕資產運營

保險公司采用“農業保險+互聯網”模式，可以借助互聯網傳播的廣泛性和快速性把農業保險產品推向市場，分支機構、人員配備和設備配置都可以大幅減少，大大降低了固定資產和人力資本的投入，從而實現輕資產運營，將有限的資源和精力集中到產品研發這一核心業務上去，快速推動業務擴張。

(四)能夠提高農業保險的投保率

在“農業保險+互聯網”模式下，保險公司迫于高度透明的市場競爭研發充分滿足客戶需求的農業保險產品;可以不受時空限制為客戶提供全天候服務;可以提高農業保險經營效率、降低農業保險經營成本;可以輕資產運營實現業務快速擴張的等等，這些最終都能在客觀上提高農業保險的投保率。

實施“農業保險+互聯網”面臨的困境

(一)農村互聯網普及率不高

目前，我國農村電子商務正處于發展初期，各項基礎設施還不夠完善，互聯網普及率也不高。截至2015年12月，我國網民規模達6.88億，互聯網普及率為50.3%。農村網民1.95億，互聯網普及率為28.4%。農村互聯網普及率不高，是“農業保險+互聯網”模式的最大障礙。

(二)缺乏適合互聯網推廣的農險產品

一些保險公司在發展互聯網保險時，只是將互聯網與保險產品簡單相加，把傳統保險產品搬到網上，不注重內涵發展和融合發展。目前，適合互聯網推廣的保險產品比較少，適合互聯網推廣的農業保險產品則更匱乏，“互聯網+”的優勢無法發揮。

(三)配套的服務體系相對薄弱

目前，互聯網保險大多停留在線上銷售環節，配套的服務體系比較薄弱。例如，利用第三方平臺銷售保險產品時，存在信息披露不充分、條款解釋模糊等問題，從而出現銷售誤導等問題。另外，出險以后第三方平臺對理賠服務不到位，也使投保人心存投保顧慮。

(四)信息安全保障尚存隱患

互聯網保險最大的特點是無紙化辦公，投保人所有信息都儲存在互聯網中，而大數據時代電子商務平臺相對比較開放，用戶信息很容易被惡意泄露和篡改。我國的網絡安全技術相對落后，保險公司對投保人信息安全保障的重視程度不足，也導致投保人對于通過互聯網渠道投保的顧慮較多。例如，2013年，某壽險公司80萬份保單信息在“眾宜風險管理網”上遭到泄露，在廣大消費者中造成極壞的影響。因此，在發展“農業保險+互聯網”模式時，農戶的信息安全保障問題是發展的又一阻礙。

(五)監管難度較大

2015年7月，中國保監會出臺了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，對互聯網保險的經營條件、經營區域、信息披露、經營規則、監督管理等方面提出了明確要求，有利于促進互聯網保險的規范經營。“農業保險+互聯網”是農業保險的網絡化發展，是農業保險發展的新形式，目前來說仍屬新生事物，尚未有相應的法規制度對其進行規范，容易產生法律盲區、操作難點和監管真空。例如，農業保險保費由各級政府補貼80%左右，投保人是否是真正從事種養業的農戶很重要，但農戶身份及保險利益的驗證在互聯網模式下相對比較困難。

對策與建議

(一)加強農村互聯網建設

“農業保險+互聯網”模式的發展，需有完善的網絡通訊設施作支撐。因此，在當前和今后一段時期，要加大農村通訊網絡基礎設施建設，尤其是農村互聯網基礎設施建設，提高網速和寬帶服務水平，降低上網成本，為互聯網農險產品的普及發展創造有利條件。

(二)設計符合農戶需求的互聯網農險產品

農業保險公司不能只將互聯網當做推廣工具和銷售途徑，需要充分利用互聯網平臺積累的大數據并進行深度分析，及時捕捉市場行情，精準定位客戶需求，細分保險標的和風險因子，挖掘出滿足多層次需求的碎片化產品，實現產品的定制化和定價的個性化，最終設計出符合客戶需求的互聯網農業保險產品，讓客戶有更多的選擇權利，從而提升客戶滿意度和保單成交量。

(三)采用線上線下融合作業的立體化服務模式

“農業保險+互聯網”模式不僅是在線上完成產品設計、推廣、銷售等系列活動，同時也要加快線下專業化理賠團隊的建設，通過線上線下融合作業，建立流程明晰、硬件快捷、服務高效的立體化理賠模式，“農業保險+互聯網”的優勢才能充分發揮。例如，在美國互聯網保險模式下，農戶的電子索賠能從 1300 多個保險公估人那里得到迅速便捷的服務，農戶還可以登錄理賠日志軟件系統了解理賠進度，完成了線上線下相融合的立體化理賠服務。因此，我國探索“農業保險+互聯網”模式的保險公司，首先要配備一只專業性很強的網絡技術人員隊伍，負責系統研發、設計流程、維護網絡安全;其次要培養一批既熟悉電子商務、又精通農業保險的綜合型員工，在線上準確迅速地解答投保農戶遇到的問題;應建立一支素質優良的理賠服務隊伍。

(四)健全互聯網安全技術，加快移動終端安全建設

應加大對互聯網安全保障基礎技術研發的資金投入，提供專項資金用于信息安全核心技術的研發，盡快形成我國獨立自主的網絡安全技術體系。同時，保險公司要加快移動終端設備的投保和理賠等服務建設。首先對廣大投保農戶進行移動支付和互聯網金融知識的普及，提高農戶的安全意識;其次加快手機APP的研發，將投保及理賠程序簡單化、明晰化，對于一些專業術語或難以理解的條款可以做出單獨解釋;最后加強手機支付環境的監測，保護農戶的財產利益不被侵犯。

(五)出臺相關制度，加強監管

建議保險監管機構在《互聯網保險業務監管暫行辦法》的基礎上，結合農業保險的特殊性，制定“農業保險+互聯網”模式的相關監管制度或實施細則，為保險公司探索該模式提供行為準則。同時，保險監管機構要建立農業保險網絡監管預警機制，提高對農業保險互聯網市場的敏感度和監管的主動性及前瞻性，對出現的風險隱患做到早發現、早防范，以保證“農業保險+互聯網”模式的持續健康發展。

(作者單位：馮文麗,河北經貿大學京津冀一體化發展協同創新中心;鄧云龍，河北經貿大學金融學院)