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　　黨的十九大作出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大部署，開啟了新時代農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設的新征程。鄉(xiāng)村振興，關鍵在人，農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興的主體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體又是他們中最活躍和起引領作用的群體，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的骨干力量。家庭農(nóng)場作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的重要類型，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要經(jīng)營方式，其面臨貸款難、貸款貴問題十分突出，成為當前我國農(nóng)村普惠金融服務最薄弱環(huán)節(jié)之一。探尋破解家庭農(nóng)場信貸難題的有效之策，對于支持家庭農(nóng)場發(fā)展壯大、助力構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系、推進農(nóng)村金融改革發(fā)展都具有重要現(xiàn)實意義。

　　將破解家庭農(nóng)場貸款難問題作為農(nóng)村普惠金融改革發(fā)展的重要突破口

　　按照《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》給出的定義，普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。當前，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是我國普惠金融重點服務對象，其中與實體經(jīng)濟發(fā)展關系最緊密、需求最迫切的集中體現(xiàn)在小微企業(yè)和“三農(nóng)”兩大領域。

　　從“三農(nóng)”領域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體構成看，基本呈金字塔形分布，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普惠金融服務的可得性最為薄弱。金字塔上方是為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，大都與銀行建立了較為穩(wěn)定合作關系。金字塔下方是數(shù)量龐大的小農(nóng)群體，單戶金融需求小，傳統(tǒng)小額信貸等方式基本可得到解決。金字塔中間是家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，隨著生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模化、標準化、市場化程度不斷提升，其金融需求也越來越向“長期、大額、集中”拓展，但由于金融機構普遍不了解農(nóng)業(yè)，缺乏對農(nóng)業(yè)貸款評審能力，再加上新型經(jīng)營主體抵押擔保缺乏，財務管理基礎工作薄弱，信用評級和征信工作普遍滯后，大大制約了新型經(jīng)營主體的信貸可得性。

　　再從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部看，家庭農(nóng)場相較于農(nóng)民合作社更具備普惠金融支持的現(xiàn)實可行性和緊迫性。農(nóng)民合作社在民法總則中被界定為特別法人，很多經(jīng)營不夠規(guī)范，特別是財務管理、經(jīng)營效益、債權債務等信息不透明，資產(chǎn)權屬關系界定不清晰，金融機構實際并不太認可合作社的市場地位。郵儲銀行2019年末涉農(nóng)貸款1.26萬億，其中農(nóng)民合作社法人貸款占比不到1%。而家庭農(nóng)場無論在要素投入、生產(chǎn)作業(yè)、產(chǎn)品銷售、成本核算、收益分配等環(huán)節(jié)，還是在融資需求、征信表達、還款特征等方面，都是以家庭為基本單元，具備農(nóng)業(yè)最基本的獨立工商經(jīng)營單元的特征，銀行對家庭農(nóng)場的貸款可以直接落到家庭農(nóng)場主身上。根據(jù)《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃(2020—2022年)》，未來符合家庭農(nóng)場條件的種養(yǎng)大戶和專業(yè)大戶都將被納入家庭農(nóng)場名錄管理，農(nóng)民合作社將來也可看作是家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營的聯(lián)合。從這個意義上看，解決了家庭農(nóng)場這個基本單元的信貸難題，自然而然也將很大程度上解決農(nóng)民合作社的發(fā)展資金問題。

　　構建一套致力于提升家庭農(nóng)場征信表達能力的信息數(shù)據(jù)庫

　　銀行借錢給客戶，跟人與人借錢一樣，雙方都需要一個了解的過程，這是信貸的基本邏輯和工作方法。多年來農(nóng)村金融改革的實踐已經(jīng)印證，靠走傳統(tǒng)的抵押擔保物老路子難以解決農(nóng)村金融瓶頸制約，關鍵要在化解“信息不對稱”上下功夫，即關注第一還款來源，將信用貸款作為今后發(fā)展的主攻方向。當前，數(shù)字技術和微貸技術的有機結(jié)合已經(jīng)可以在商業(yè)可持續(xù)基礎上，將傳統(tǒng)的“靜態(tài)、被動、高門檻”信貸體系，改造為“動態(tài)、賦能、多場景”新模式，這在普惠金融服務家庭農(nóng)場方面必將大有作為，前提就是要建立一套致力于提升家庭農(nóng)場征信表達能力的信息數(shù)據(jù)庫。但建立這一數(shù)據(jù)庫是個系統(tǒng)工程，應當統(tǒng)籌利用現(xiàn)有資源，按照“超前謀劃、整合互通、拓展提升、共享共用”的原則加以推進，久久為功。具體來講，可分為兩個層面。

　　第一個層面：以管理切入，依托家庭農(nóng)場名錄系統(tǒng)，搭建家庭農(nóng)場全量基礎信息庫。重點是發(fā)揮基層農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門作用，將符合條件的種養(yǎng)大戶和專業(yè)大戶、已在市場監(jiān)管部門登記的家庭農(nóng)場納入名錄管理，建立完整的家庭農(nóng)場名錄庫，主要摸清農(nóng)場主身份等級、勞動力、經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)信息等。這項工作主要依靠縣級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門，存量的家庭農(nóng)場可以通過摸底批量導入，難點在于今后數(shù)據(jù)動態(tài)化更新。可以考慮將家庭農(nóng)場的示范等級評定等業(yè)務流嵌入名錄管理體系，將名錄系統(tǒng)作為基層農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的一項日常基礎性工作，這樣有利于提升數(shù)據(jù)的及時性、準確性。

　　第二個層面：以服務切入，依托新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)，構建家庭農(nóng)場信用信息庫。重點是調(diào)動家庭農(nóng)場的積極性，通過信貸、補貼、政策、培訓等利益聯(lián)結(jié)機制，直接觸達家庭農(nóng)場，引導其主動完善更新信息。家庭農(nóng)場的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)將不再單靠政府部門去審核匯總，而更多是通過銀行盡職調(diào)查、保險公司承保理賠、農(nóng)業(yè)補貼發(fā)放監(jiān)督等半市場化機制，反過來去交叉檢驗主體填報的信息，促使他們主動、及時、準確地填報信息，實現(xiàn)螺旋式上升和良性循環(huán)。同時，基于新型經(jīng)營主體數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分析數(shù)據(jù)，以及征信信息、貸款和保險交易信息及其他外部信息數(shù)據(jù)等，可以為家庭農(nóng)場繪制信用畫像，構建以基本資質(zhì)、經(jīng)營能力、償債能力、履約能力、政府扶持、發(fā)展前景等六個維度的信用評價模型，促進銀行對正常生產(chǎn)經(jīng)營的家庭農(nóng)場直接發(fā)放信用貸款或信用擔保貸款。

　　要注重處理好名錄系統(tǒng)和直報系統(tǒng)的關系，名錄系統(tǒng)可看作“基礎層”，直報系統(tǒng)相當于“應用層”，二者相互聯(lián)通、相互促進。名錄系統(tǒng)可以為直報系統(tǒng)提供經(jīng)過認定的家庭農(nóng)場基礎數(shù)據(jù)資源，直報系統(tǒng)通過市場化手段引導認證的家庭農(nóng)場自主更新完善數(shù)據(jù)，再同步反饋名錄系統(tǒng)，實現(xiàn)兩個系統(tǒng)數(shù)據(jù)同步更新。今后，還可以將農(nóng)業(yè)產(chǎn)量及播種面積、農(nóng)業(yè)災情統(tǒng)計、農(nóng)產(chǎn)品價格、養(yǎng)殖業(yè)出欄及存欄量、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權確權登記、農(nóng)業(yè)補貼等綜合涉農(nóng)數(shù)據(jù)信息納入共享范圍，進一步豐富家庭農(nóng)場的場景數(shù)據(jù)資源，并為農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺中的“主體信息庫”建設奠定堅實基礎。

　　強化農(nóng)業(yè)擔保和農(nóng)業(yè)保險對家庭農(nóng)場的“兩保”雙支撐

　　農(nóng)業(yè)擔保和農(nóng)業(yè)保險是目前金融支農(nóng)兩大工具，且都具有鮮明的政策性特征。這兩大政策工具的設立初衷、服務對象與農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營有著天然契合性，迫切需要進一步針對家庭農(nóng)場的特征特性，加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，形成支持合力。

　　農(nóng)業(yè)擔保要把家庭農(nóng)場作為“主陣地”。截至2020年6月30日，全國農(nóng)擔體系在保項目57.1萬個，在保余額1753.4億元，其中對家庭農(nóng)場(含種養(yǎng)大戶)1286億元，占比達到73.3%，項目平均擔保額30.7萬元，與家庭農(nóng)場適度規(guī)模經(jīng)營的信貸需求高度契合。當前，全國農(nóng)擔體系要逐步發(fā)揮對家庭農(nóng)場金融服務的主力軍作用，重點強化三方面工作。一是降低對反擔保措施依賴。重點是抓住農(nóng)業(yè)項目評價核心，即本人、本事、本錢、本地項目，對總授信50萬以下盡量采取信用擔保方式。二是解決貸款期限錯配問題。可探索允許農(nóng)擔公司開設專戶存儲轉(zhuǎn)貸應急資金，向有一定信用瑕疵，或還貸出現(xiàn)暫時性困難且不符合銀行無還本續(xù)貸政策的家庭農(nóng)場提供沖貸周轉(zhuǎn)資金，保障農(nóng)業(yè)正常經(jīng)營，維持良好信用。三是提高化解風險能力。可借鑒重慶農(nóng)擔經(jīng)驗，打造農(nóng)村經(jīng)營項目共享平臺，采取撮合手段來盤活家庭農(nóng)場信貸擔保不良風險資產(chǎn)，探索構建農(nóng)業(yè)信貸風險資產(chǎn)有效處置的新機制，促進農(nóng)擔公司敢貸、愿貸。

　　農(nóng)業(yè)保險要對家庭農(nóng)場“應保盡保”。農(nóng)業(yè)保險對規(guī)避家庭農(nóng)場規(guī)模經(jīng)營風險至關重要，既是家庭農(nóng)場敢于發(fā)展的“定心丸”，也是金融機構敢于放貸的“強心劑”。從農(nóng)業(yè)保險促進信貸落地、保障第一還款來源的角度，重點應在三方面發(fā)力。一是提高保障水平。重點是將三大糧食作物大災保險盡快擴大到全國，并與完全成本保險和收入保險互補實現(xiàn)全覆蓋;擴大中央財政對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品獎補試點省份和品種數(shù)量，特別是蘋果、柑橘、蔬菜大棚等特色作物。二是推進保險增信。既可將高保障的農(nóng)業(yè)保險保單作為質(zhì)押，也可以開發(fā)為家庭農(nóng)場定制的貸款保證保險，在法律和合同層面促進銀行對家庭農(nóng)場的信貸投放。三是拓展農(nóng)險外延。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險拓展到涉農(nóng)大保險領域，比如家庭農(nóng)場務工人員意外險、農(nóng)機作業(yè)險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全險等，給家庭農(nóng)場生產(chǎn)和家庭提供全方位的保險保障，以進一步增強銀行放貸信心。

　　探索實施“二對一”家庭農(nóng)場主辦行制度

　　借鑒日本和德國主辦銀行經(jīng)驗，我國央行曾于1996年出臺過《主辦銀行管理暫行辦法》，在300戶重點國有大中型企業(yè)以及北京等7個城市的國有大中型企業(yè)中試行主辦銀行制度，由銀行為企業(yè)提供信貸、結(jié)算、現(xiàn)金收付、信息咨詢等金融服務，與企業(yè)建立較為長期穩(wěn)定的合作關系。這種方式貌似并不適用農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體小散的特點，但可借鑒這一理念，探索構建具有中國特色的家庭農(nóng)場主辦行制度，由政策性農(nóng)擔公司與合作銀行共同為家庭農(nóng)場提供綜合金融服務，核心是解決信息不對稱問題。

　　在實施模式上，實行中央指導、省級統(tǒng)籌、縣級實施。中央層面，由人民銀行牽頭會同有關部門出臺操作性指引文件，對家庭農(nóng)場主辦行制度進行工作部署;省級層面選擇家庭農(nóng)場培育好、金融生態(tài)環(huán)境佳的縣市作為試點地區(qū)，協(xié)調(diào)組織相關部門、銀行和省級農(nóng)擔公司成立工作小組，并結(jié)合當?shù)貙嶋H制定相關操作辦法和激勵政策;縣級層面負責主辦行制度具體實施，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村人頭熟、地頭熟的優(yōu)勢，積極參與家庭農(nóng)場信息采集和推薦。初期，可遴選一批實力較強、發(fā)展前景好的家庭農(nóng)場先行試點。

　　在實施方式上，通過農(nóng)擔公司和銀行優(yōu)勢互補，建立與家庭農(nóng)場“二對一”服務關系。農(nóng)擔公司、銀行、家庭農(nóng)場三方簽訂主辦行服務協(xié)議書，農(nóng)擔公司直接面向家庭農(nóng)場，銀行統(tǒng)一對接農(nóng)擔公司并間接批量服務家庭農(nóng)場。這樣做，既發(fā)揮了農(nóng)擔公司服務家庭農(nóng)場的主體作用，又適應了銀行無法一對一直接面向眾多家庭農(nóng)場的客觀實際。具體在農(nóng)擔公司與家庭農(nóng)場協(xié)商時，可由家庭農(nóng)場自主選擇愿意對接的銀行機構，體現(xiàn)家庭農(nóng)場的自主選擇權。

　　在實施內(nèi)容上，農(nóng)擔公司與銀行合作為家庭農(nóng)場提供綜合金融服務。一是基礎服務。主動向家庭農(nóng)場宣講金融知識、提供服務信息、推介金融產(chǎn)品、開展相關培訓，增強其金融知識和信用意識。同時優(yōu)化服務、簡化流程，積極提供上門服務、“貼身”服務、“一站式”服務等。二是客戶培植。確定主辦關系后，農(nóng)擔公司應主動跟進，開展輔導、培植，各省農(nóng)擔公司可借鑒重慶農(nóng)擔公司經(jīng)驗設立財務咨詢子公司，針對家庭農(nóng)場個體和行業(yè)特征，分類指導，提供差異化服務，幫助其在財務指標、營運管理等方面盡快達到授信條件，積極發(fā)展信貸關系。三是理財服務，前瞻性考慮農(nóng)村居民理財市場前景，由主辦銀行為家庭農(nóng)場成員提供存款、理財?shù)染C合服務，提高銀行的積極性主動性，也便于銀行更加了解家庭農(nóng)場的財務狀況。

　　在實施載體上，將直報系統(tǒng)作為名單制管理平臺。新冠肺炎疫情發(fā)生以來，各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門通過“名單制”手段，積極向金融機構推薦優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)客戶，推動了支農(nóng)支小再貸款等優(yōu)惠信貸政策落地。但名單推薦后，針對個體的實際獲貸情況如何、對金融機構如何考核等，還缺乏有效的跟蹤手段。為此，可利用直報系統(tǒng)的優(yōu)勢，將名單制管理流程引進來，建立一對一跟蹤服務制度，即對每一個推薦的家庭農(nóng)場，銀行和擔保公司服務進展如何、存在的問題等進行動態(tài)跟蹤，并可據(jù)此給予金融機構精準的獎勵支持，以利于家庭農(nóng)場主辦行制度的落實。更有意義的是，通過這種數(shù)字化手段，可逐步豐富家庭農(nóng)場信用檔案并納入信用評定范圍，按照“先評級—后授信—再用信”的程序，對信用評級符合標準的經(jīng)營主體，給予信用貸款支持并逐步擴大信用貸款額度。

　　總的來說，實施“一庫”“二保”“一制”是相輔相成、互相促進的整體，是一個良性互動、循環(huán)上升的過程。實施中，依賴于農(nóng)業(yè)農(nóng)村、金融、財政等部門的通力合作，要建立健全“銀保農(nóng)互動”的溝通協(xié)商、信息共享和風險防范機制，要注重將新型經(jīng)營主體的管理和服務相結(jié)合，將培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與財政金融政策扶持相銜接，共同推動破解家庭農(nóng)場的信貸難題，助力家庭農(nóng)場高質(zhì)量發(fā)展。

　　(作者單位：農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務司)